{"id":4011,"date":"2019-10-16T10:26:19","date_gmt":"2019-10-16T08:26:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aurexia.com\/?p=4011"},"modified":"2019-10-17T10:34:13","modified_gmt":"2019-10-17T08:34:13","slug":"selection-risques-assurance-prevention-iot","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/selection-risques-assurance-prevention-iot\/","title":{"rendered":"S\u00e9lection des risques en assurance et pr\u00e9vention"},"content":{"rendered":"

\"Chez<\/p>\n

Chez les assureurs, la s\u00e9lection des risques est un sujet critique et prioritaire pour la ma\u00eetrise du risque global, notamment dans la tarification. Les impacts li\u00e9s aux nouvelles r\u00e9glementations, comme l\u2019exploitation des donn\u00e9es personnelles (RGPD), et l\u2019enjeu du secret m\u00e9dical, r\u00e9duisent de jour en jour les marges de man\u0153uvre autour de la s\u00e9lection des risques.<\/p>\n

Si la tarification probabiliste des risques est un pilier chez les assureurs, l\u2019arriv\u00e9e r\u00e9cente du concept de Big Data est venu bouleverser les techniques classiques de tarification. A travers cet article, Aurexia met en lumi\u00e8re les enjeux majeurs auxquels les acteurs vont devoir faire face sur la s\u00e9lection des risques ainsi que sur les pistes de solutions rendues possibles gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019innovation dans ce domaine.<\/p>\n

La capitalisation sur l\u2019omnicanal<\/strong><\/h3>\n

Le secteur de l\u2019assurance fait face \u00e0 une forte mutation num\u00e9rique, notamment dans le domaine de la commercialisation et de la souscription des contrats d\u2019assurance. Les nouveaux canaux de distribution offrent de belles opportunit\u00e9s de collecte et de qualification de donn\u00e9es. La digitalisation des processus d\u2019entr\u00e9e en relation et de souscription permet aux assureurs de fiabiliser et d\u2019industrialiser la collecte d\u2019informations du client. En parall\u00e8le, la mise en place de programmes marketings relationnels a permis accro\u00eetre la relation avec l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n

\"Sch\u00e9ma<\/p>\n

Allianz France a \u00e9t\u00e9 un pionnier dans la digitalisation de son parcours de souscription assurance emprunteur et notamment du parcours d\u2019acceptation m\u00e9dicale en ligne<\/a>, y compris pour les clients ayant des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux. Ayant pour mots d\u2019ordre la proximit\u00e9 et la confiance, Allianz adopte une strat\u00e9gie de communication forte ax\u00e9e sur l\u2019accompagnement digital dans le quotidien de leurs clients.<\/p>\n

Les assureurs disposent ainsi d\u2019une manne d\u2019informations d’ordre socio-d\u00e9mographique, psychologique ou comportemental concernant leurs clients et leurs prospects, ce qui leur permet de d\u00e9terminer plus finement les besoins des clients gr\u00e2ce \u00e0 des outils d\u2019analyses pr\u00e9dictives.<\/p>\n

Big Data : De la connaissance client \u00e0 la connaissance des risques <\/strong><\/h3>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 la data science, les liens se renforcent entre les m\u00e9tiers marketing et techniques du secteur de l\u2019assurance. La Big Data a v\u00e9ritablement fait \u00e9merger une multitude de donn\u00e9es qui repr\u00e9sentent une mati\u00e8re premi\u00e8re pr\u00e9cieuse pour les actuaires. Les outils classiques de tarification et de provisionnement n\u2019\u00e9tant plus adapt\u00e9s, les actuaires se sont tourn\u00e9s vers le Machine Learning pour industrialiser le traitement de ces flux continus de donn\u00e9es. Ces algorithmes auto-apprenants g\u00e9n\u00e8rent des segmentations in\u00e9dites de profils de risques ainsi que des analyses pr\u00e9dictives plus pointues.<\/p>\n

\"Big<\/p>\n

C\u2019est le cas de Swiss Life, qui, apr\u00e8s avoir construit un mod\u00e8le pr\u00e9dictif bas\u00e9 sur un algorithme de Machine Learning drainant un volume important de donn\u00e9es non structur\u00e9es, a initi\u00e9 la cr\u00e9ation d\u2019un Data Lab. Un groupe d\u2019experts, compos\u00e9 d\u2019actuaires, de data scientists, de products owners, a ainsi men\u00e9 des travaux d\u2019ajustement des crit\u00e8res de tarification de mani\u00e8re \u00e0 s\u00e9curiser la rentabilit\u00e9 des produits.<\/p>\n

Gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019exploitation automatis\u00e9e des flux de donn\u00e9es et \u00e0 la mutation des m\u00e9thodes de mod\u00e9lisation, la science actuarielle permet dor\u00e9navant d’avoir une meilleure connaissance des comportements des assur\u00e9s et de leurs besoins.<\/p>\n

Utilisation des objets connect\u00e9s pour am\u00e9liorer le profilage du risque client<\/strong><\/h3>\n

Le contexte concurrentiel du march\u00e9 a pouss\u00e9 les assureurs \u00e0 innover en mati\u00e8re de tarification. Qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019assurance automobile, habitation ou m\u00eame sant\u00e9, l\u2019utilisation de boitiers \u00e9lectroniques1<\/sup> ou de bracelets connect\u00e9s permet de collecter des informations en flux continus sur le comportement des assur\u00e9s. En \u00e9change de ses informations, l\u2019assur\u00e9 se voit par exemple, proposer un tarif avantageux sur sa prime, si sa conduite ou si sa pratique sportive permet de diminuer le risque. Outre-Atlantique, l\u2019assureur am\u00e9ricain John Hancock et son programme Vitality Plus propose depuis 2015 une r\u00e9duction directe de 15% sur la prime mensuelle<\/a> pour les assur\u00e9s qui communiquent les donn\u00e9es via leur bracelet connect\u00e9. En France, l\u2019utilisation des donn\u00e9es m\u00e9dicales est r\u00e8glement\u00e9e par la Loi Evin, et ne permet pas de collecter les informations<\/a> de sant\u00e9 pour adapter la prime d\u2019assurance.<\/p>\n\n\n\n
\"Utilisation<\/td>\n\"Utilisation<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

L\u2019individualisation des primes est un besoin des prospects et des clients soucieux notamment de diminuer le tarif. La r\u00e9ponse des assureurs de proposer un tarif sur-mesure3<\/sup> suivant le profil de risque en temps r\u00e9el remet en cause le principe fondamental de l\u2019assurance : la mutualisation des risques. Ce nouveau mode de tarification complique le travail de segmentation des risques des actuaires. La collecte de masse des donn\u00e9es de l\u2019assureur est la condition sine qua non \u00e0 la tarification hyperindividualis\u00e9e.<\/p>\n

Au-del\u00e0 des contraintes techniques de mieux en mieux appr\u00e9hend\u00e9es par les acteurs, l\u2019enjeu \u00e9thique de la collecte, du partage et de la s\u00e9curisation de donn\u00e9es personnelles reste un imp\u00e9ratif. Les diff\u00e9rents scandales de fuite de donn\u00e9es ont fait na\u00eetre un sentiment de r\u00e9ticence de certains consommateurs au partage de leurs donn\u00e9es. C\u2019est pourquoi l\u2019un des principaux d\u00e9fis des assureurs en la mati\u00e8re sera d\u2019\u0153uvrer \u00e0 trouver le juste \u00e9quilibre entre deux attentes majeures des consommateurs : la protection des donn\u00e9es et l\u2019individualisation des risques.<\/p>\n

Pr\u00e9vention & s\u00e9lection des risques : win-win deal<\/strong><\/h3>\n

Face \u00e0 ces d\u00e9fis techniques et \u00e9thiques, les assureurs ont vu leur c\u0153ur d\u2019activit\u00e9 de gestionnaire de risque se transformer. Ils orientent davantage la relation avec les assur\u00e9s autour des sujets de pr\u00e9vention. La connaissance du client et des risques peut fortement nourrir les mod\u00e8les pr\u00e9dictifs des actuaires et permettre de cibler les actes de pr\u00e9vention de fa\u00e7on qualitative en leur proposant des garanties plus adapt\u00e9es \u00e0 leur situation, \u00e0 leur besoin. La relation avec les assur\u00e9s ayant extr\u00eamement \u00e9volu\u00e9, les acteurs du march\u00e9 mettent de fait un accent fort sur les bienfaits issus des comportements des assur\u00e9s et leur hygi\u00e8ne de vie, plut\u00f4t que sur la diminution des primes.<\/p>\n

A titre d\u2019exemple, la start-up en assurance habitation Luko<\/a> met \u00e0 disposition des capteurs connect\u00e9s au compteur \u00e9lectrique et au compteur d\u2019eau afin d\u2019identifier l\u2019utilisation d\u2019appareils \u00e9lectriques dangereux oubli\u00e9s, de d\u00e9tecter une fuite d\u2019eau ou une porte d\u2019entr\u00e9e non verrouill\u00e9e etc. Des alertes sont alors transmises \u00e0 l\u2019assur\u00e9 pour pr\u00e9venir les sinistres avant leur survenances L\u2019objectif des assureurs : am\u00e9liorer la sinistralit\u00e9 de leur portefeuille d\u2019assur\u00e9s par la pr\u00e9vention et capter des parts de march\u00e9 en proposant des tarifs extr\u00eamement avantageux. L\u2019assureur devient alors un coach de vie, plut\u00f4t qu\u2019un gestionnaire de risque.<\/p>\n

\"Chaine<\/p>\n

L\u2019int\u00e9r\u00eat est multiple pour l\u2019assureur car la connaissance accrue du mode de vie de l\u2019assur\u00e9 favorise notamment le cross selling sur des offres et services compl\u00e9mentaires \u00e0 l\u2019assurance en ad\u00e9quation avec ses besoins.<\/p>\n

Ces donn\u00e9es qualifi\u00e9es et exploit\u00e9es \u00e0 des fins de pr\u00e9vention apportent de la diff\u00e9renciation dans la relation assureurs \/ assur\u00e9s, bas\u00e9e sur un mod\u00e8le win-win : l’assureur met \u00e0 disposition de ses clients ses services de pr\u00e9vention des risques qui, en retour, peuvent alimenter les mod\u00e8les pr\u00e9dictifs gr\u00e2ce aux donn\u00e9es fra\u00eeches collect\u00e9es par ces outils.<\/p>\n

Conclusion<\/strong><\/h3>\n

Dans un environnement de plus en plus concurrentiel, les acteurs du secteur devront repenser leurs services et leurs produits et poursuivre leurs efforts sur la connaissance client afin de se diff\u00e9rencier sur le march\u00e9. Ils devront veiller, dans cette qu\u00eate de diff\u00e9renciation, \u00e0 att\u00e9nuer l’effet \u201chyperindividualisation des risques\u201d, pour ne pas mettre en p\u00e9ril le principe fondamental de mutualisation en assurance.<\/p>\n

Aurexia accompagne ses clients<\/a> dans la veille, l\u2019analyse strat\u00e9gique, le cadrage comme le pilotage de leurs enjeux m\u00e9tiers, organisationnels et r\u00e8glementaires. Disposant d\u2019un fort lien avec l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me assurtechs ainsi que d\u2019une forte pr\u00e9sence chez les acteurs de la Place, nos consultants b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une vision de benchmark associ\u00e9e \u00e0 une capacit\u00e9 \u00e0 proposer des solutions innovantes.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Chez les assureurs, la s\u00e9lection des risques est un sujet critique et prioritaire pour la ma\u00eetrise du risque global, notamment dans la tarification. Les impacts li\u00e9s aux nouvelles r\u00e9glementations, comme l\u2019exploitation des donn\u00e9es personnelles (RGPD), et l\u2019enjeu du secret m\u00e9dical, r\u00e9duisent de jour en jour les marges de man\u0153uvre autour de la s\u00e9lection des risques.
\nSi la tarification probabiliste des risques est un pilier chez les assureurs, l\u2019arriv\u00e9e r\u00e9cente du concept de Big Data est venu bouleverser les techniques classiques de tarification. 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A travers cet article, Aurexia met en lumi\u00e8re les enjeux majeurs auxquels les acteurs vont devoir faire face sur la s\u00e9lection des risques ainsi que sur les pistes de solutions rendues possibles gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019innovation dans ce domaine."},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/selection-risques-assurance-prevention-iot\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"S\u00e9lection des risques en assurance et pr\u00e9vention"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/#website","url":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/","name":"Aurexia","description":"A leader in Business Consulting for Financial Services","potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"fr-FR"},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/#\/schema\/person\/b31f23919ebb29357bd15c63e3633eea","name":"Maxime Poriel","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"fr-FR","@id":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/9e65bad96689eb8abafd6c08f608cae630383fc570af964a0cdfc00452f38eda?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/9e65bad96689eb8abafd6c08f608cae630383fc570af964a0cdfc00452f38eda?s=96&d=mm&r=g","caption":"Maxime Poriel"},"url":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/author\/maximeporiel\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4011","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/32"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4011"}],"version-history":[{"count":28,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4011\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":4057,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4011\/revisions\/4057"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/4046"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4011"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4011"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.aurexia.com\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4011"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}